Guía Para Consolidación De Deuda

Si tiene muchas deudas y necesita una salida, existen varias opciones de alivio de la deuda disponibles para los consumidores canadienses. Dependiendo de su situación financiera, puede ser elegible para cualquiera de estas opciones.

Préstamo Para Consolidación De Deuda 

Un préstamo para consolidación de deuda le permite combinar todas sus deudas pendientes en un solo pago mensual. Puede consolidar su deuda acudiendo a un banco, agencia de asesoría crediticia o cualquier otra institución financiera que le otorgue un préstamo para pagar todas sus deudas. Para que este método de alivio de la deuda funcione, debe asegurarse de que la tasa de interés del nuevo préstamo sea más baja que la de sus préstamos anteriores. Esto es beneficioso por las siguientes razones:

• Solo se tiene que realizar un pago mensual: Tener que hacer un pago al mes es mucho más manejable que tener que pagar a cinco acreedores diferentes.
• Reduce la tasa de interés. El objetivo de consolidar su deuda es aprovechar una tasa de interés más accesible. Una que sea más baja de lo que estaba pagando con sus acreedores anteriores. Esta disminución en los intereses ayudará a reducir sus pagos y le permitirá ahorrar dinero.
• Pagos mensuales más bajos. Con una tasa más baja, tendrá pagos mensuales más bajos y será más fácil mantenerse al día con la carga de su deuda.
• La deuda también se puede pagar más rápido. Debido a la disminución de los intereses, el monto total adeudado también se reduce y, por lo tanto, se requiere de menos tiempo para pagar.
• Suelen tener tarifas más bajas. Eliminar las tarifas de las tarjetas de crédito y otras tarifas bancarias también puede ahorrarle dinero a largo plazo. 

Es importante comprender que un préstamo para consolidación de deuda no elimina la deuda, pero le ayuda a administrar sus pagos y disminuye los montos e intereses mensuales generales. Si su nivel de deuda es tan alto que no puede mantenerse al día con los pagos mensuales ofrecidos, es posible que sea rechazado. También debe tener un puntaje crediticio bastante bueno para ser elegible para el préstamo porque estos tipos de préstamos suelen ser más grandes y, por lo tanto, más riesgosos para el prestamista. Por lo tanto, esta opción de alivio de la deuda es la mejor para las personas que mantienen la capacidad para pagar sus deudas pero necesitan ayuda para administrar sus finanzas.

Asesoramiento Crediticio

Las agencias de asesoramiento crediticio brindan a las personas con gran cantidad de deudas una serie de servicios que pueden ayudar a resolver los problemas financieros. Ya sea que necesite ayuda para administrar el dinero, mejorar su puntaje crediticio, o eliminar deudas, los asesores crediticios pueden brindarle información de calidad, así como un plan que puede ayudarle a alcanzar sus metas financieras. Si le preocupa que su puntaje crediticio se vea afectado al reunirse con una agencia de asesoría crediticia, no lo esté. Hablar con un asesor crediticio para obtener asesoramiento e información no tiene ningún efecto en su puntaje crediticio.

¿Cómo Funciona?

Las agencias de asesoría crediticia programarán una cita para que usted se reúna o hable con uno de sus asesores donde hablará sobre su situación financiera. Esto puede incluir información sobre sus ingresos, gastos, activos y deudas. Una vez que el asesor de crédito tenga una buena comprensión de su salud y objetivos financieros, le ofrecerá la solución que mejor se adapte a sus necesidades. Las soluciones pueden variar ampliamente según su situación. Por lo tanto, un asesor crediticio puede aconsejarle sobre mejores medidas presupuestarias, adoptar un programa de consolidación de deudas o incluso declararse en quiebra. 

MÁS INFORMACIÓN SOBRE ASESORÍA DE CRÉDITOS

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Programa De Consolidación De Deuda

Un programa de consolidación de deuda también se conoce como programa de gestión de deuda (DMP por sus siglas en inglés), es un servicio que brindan las agencias de asesoramiento crediticio. Usted trabajará de la mano con un asesor de crédito para consolidar sus deudas en un pago mensual accesible durante un máximo de cinco años. Esto incluye todas sus deudas, préstamos y líneas de crédito no garantizadas. Un programa de consolidación de deuda no elimina las deudas, pero abre el camino para que pague su deuda de una manera mucho más manejable y accesible.

¿Cómo Funciona?

Si el asesor de crédito cree que un programa de consolidación de deuda es el más adecuado para usted, hará los arreglos necesarios para hablar con sus acreedores en su nombre para proponer un plan de pago. Si sus acreedores están de acuerdo con el plan, usted comenzará a hacer pagos mensuales acordados a su asesor, quien luego pagará a sus acreedores en consecuencia. Es probable que sus pagos ajustados sean más bajos debido a una reducción en su tasa de interés y / o al aumento en el periodo de pago.

Tenga en cuenta que un programa de consolidación de deuda es un proceso informal y no vinculante legalmente, por lo que los acreedores tienen derecho a comunicarse con usted y retirarse del acuerdo si así lo desean. Sin embargo, la mayoría no lo hace si usted cumple con lo establecido en el programa.  Si se pregunta cómo afectará esto a su puntaje crediticio, un programa de consolidación de deudas afectará negativamente su crédito durante dos años después de que termine el programa. Puede reparar completamente su crédito después de eso si realiza los pagos completos a tiempo.

Programa De Liquidación De Deudas

Un programa de liquidación de deudas es donde usted o un representante de liquidación de deudas negociarán con sus acreedores  para reducir el monto de una deuda no garantizada. Por ejemplo: si le debe a un acreedor $ 4000 dólares en una deuda no garantizada, es posible que pueda negociar su manera de pagar una suma global de $ 1500 dólares. Sin embargo, es importante tener en cuenta que existen varios inconvenientes en la liquidación de deudas, tales como:

• Las altas tarifas que cobran las empresas de liquidación de deudas independientemente de si sus acreedores aceptan la oferta de pago más bajo. 
• El hecho de que se debe negociar por separado con cada uno de los acreedores.
• Si retrasa los pagos mientras negocia su acuerdo, afectará negativamente su puntaje  crediticio y se espera que todos los cargos por demora en los pagos se paguen si la negociación del acuerdo fracasa.

La liquidación de deudas también puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio, ya que los acreedores otorgarán a cada cuenta asociada con la liquidación un estado “liquidado” en lugar de un estado “pagado según lo acordado” en su informe crediticio.

Propuesta Al Consumidor

Una propuesta al consumidor es un procedimiento de insolvencia que le permitirá pagar una parte de su deuda durante un período máximo de cinco años. La propuesta al consumidor será presentada por un administrador de insolvencia autorizado, que será el mediador entre usted y sus acreedores. Le ayudarán a calcular la cantidad de dinero que tendrá que devolver en función de sus ingresos, activos y la cantidad que debe. Los pagos se realizarán al Fideicomisario de insolvencia autorizado, quien luego pagará a sus acreedores en consecuencia.

Dado que una propuesta al consumidor se considera un contrato legalmente vinculante entre usted y sus acreedores, ellos no pueden comunicarse con usted ni entablar ningún procedimiento legal en su contra una vez que el contrato entre en vigencia. Desafortunadamente, esto dañará su puntaje de crédito durante tres años después de completar la propuesta, pero también puede comenzar a reconstruir su crédito . Una propuesta al consumidor es una excelente alternativa a considerar en vez de declararse en quiebra si cree que puede pagar al menos una parte de su deuda y desea conservar todos sus activos.

Cuanto antes pague su propuesta al consumidor, más pronto podrá comenzar a reconstruir su crédito. Loans Canada trabaja con Marble Financial para ayudar a los consumidores a pagar su propuesta para que puedan recuperarse más rápidamente.

MÁS INFORMACIÓN SOBRE LA PRESENTACIÓN DE UNA PROPUESTA AL CONSUMIDOR 

• ¿Se puede liquidar una propuesta al consumidor antes de tiempo?
• ¿Qué sucede cuando no se puede pagar la propuesta al consumidor?
• Evaluación inicial de la propuesta al consumidor

Declaración De Quiebra O Bancarrota

La declaración de quiebra se considera como el último recurso de una opción de alivio de deudas. Las personas que se declaran en quiebra son aquellas que están completamente sobrecargadas por sus deudas. Esto incluye casi todas las formas de deuda, exceptuando unas pocas, como los créditos estudiantiles. Al igual que en una propuesta al consumidor, si decide declararse en quiebra, un administrador de insolvencia autorizado se encargará de todos los procedimientos legales. Presentarán su expediente en la corte, donde un juez desestimará sus obligaciones de deuda y obligará a detener todos los esfuerzos de cobranza en su contra.

Sin embargo, cuando se declara en quiebra, no todos sus activos están protegidos, algunos activos pueden ser incautados para pagar su deuda, como su casa y su automóvil. Además, el cincuenta por ciento de cualquier ingreso excedente se utilizará como pago de sus deudas por hasta 21 meses o 36 meses si es su segunda quiebra. Su ingreso excedente lo determina el Superintendente de Quiebras, quien crea una tabla de límites de ingresos según el tamaño de la familia. Por ejemplo, si gana $ 4000 dólares al mes y es una familia de dos, entonces su ingreso excedente sería:

4000 – 2,743 (Límite de ingresos del Superintendente de Quiebras para dos) = $ 1257 x 50% = $ 628.5 dólares.

¿Preocupado por su puntaje crediticio? Desafortunadamente, la realidad es una verdad difícil de aceptar, las personas que se declaran en quiebra reciben la calificación crediticia más baja posible. Esta información afectará su puntaje crediticio durante 6-7 años después de completar su quiebra. Declararse en quiebra es una decisión que tiene muchas consecuencias, así que asegúrese de revisar todas las vías antes de decidirse por esta opción de alivio de la deuda.

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¿Dónde Obtener Ayuda Con El Alivio De La Deuda?

Dependiendo de la opción de alivio de la deuda que requiera su situación, necesitará un asesor de crédito para asesoría crediticia, préstamo para consolidación de deuda, programa de consolidación de deuda o, un fideicomisario de insolvencia con licencia si está solicitando una propuesta al consumidor o una declaración de quiebra. Si no está seguro de qué opción de alivio de la deuda es mejor para usted, primero debe hablar con un asesor crediticio para que le aconseje. En caso de que se necesite una solución más drástica, podrán derivarlo a un Administrador De Insolvencia Autorizado.

¿Qué Es Un Asesor Crediticio?

Un asesor crediticio es alguien que lo ayudará a recuperar la estabilidad financiera brindándole asesoramiento basado en su crédito, deudas e ingresos. Hay dos tipos de agencias de asesoría crediticia  a las que puede dirigirse: agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro y agencias de asesoría crediticia con fines de lucro. Ambos requieren tarifas, pero las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro tienen un límite de precio.

¿Qué Es Un Fideicomisario De Insolvencia Autorizado?

Los Fideicomisarios de Insolvencia Autorizados son funcionarios regulados por el gobierno federal que están autorizados para administrar las propuestas a los consumidores y las bancarrotas en Canadá. Ellos manejan toda la documentación y las negociaciones con sus acreedores.

Preguntas Para Hacerle A Un Profesional De Alivio De Deudas

Cuando busque ayuda de un profesional para solucionar sus inconvenientes de deuda, es importante hacer las preguntas formuladas a continuación. Estas preguntas le ayudarán a determinar lo que se ajuste mejor a sus necesidades.

¿Qué Servicios Ofrece?

Comprender las opciones disponibles es importante al tomar una decisión financiera importante. Al informarse sobre los servicios, no tendrá que confiar ciegamente en su asesor.

¿Cuáles Son Sus Tarifas?

Antes de firmar cualquier acuerdo, asegúrese de verificar las tarifas de cualquier servicio que le brinden.

Las tarifas varían entre todas las agencias de asesoramiento crediticio; sin embargo, en su mayoría, las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro tienen límites de precios y se basan en una escala variable en Canadá. En general, es posible que deba pagar una tarifa por adelantado, independientemente de si su acreedor puede reducir su deuda. Y si está buscando liquidación de deudas, proceda con precaución ya que las compañías de liquidación de deudas tienden a cobrar tarifas muy altas.

¿Cuáles Son Sus Calificaciones? ¿Tiene Una Licencia?

En Canadá, los asesores de crédito no están obligados a tener credenciales para prestar sus servicios. Por lo tanto, debe confirmar si los asesores de crédito con los que está trabajando están acreditados y capacitados para tratar de manera efectiva su situación particular.

¿Cuánta Orientación Ofrece?

Preguntar qué tan cerca trabajará su asesor de crédito con usted puede ser pertinente para su situación, ya que cada persona varía en su necesidad de apoyo.

Cómo Elegir Un Servicio De Alivio De Deuda

Cada persona tiene diferentes problemas financieros que deben afrontar. Al elegir un servicio de alivio de la deuda, es importante comprender sus opciones. Obtener una comprensión de todas las opciones disponibles aumentará las posibilidades de deshacerse de su deuda de manera más efectiva. A continuación, se incluye una lista de preguntas que debe responder antes de elegir un servicio de alivio de la deuda.

¿Qué Tipos De Deuda Tiene?

El tipo de deuda que tiene es crucial para determinar cuáles de los servicios de alivio de la deuda están disponibles para usted.

Préstamos De Consolidación De Deuda, Programa De Consolidación De Deuda Y Liquidaciones De Deuda

Los programas de consolidación de deudas, préstamos de consolidación de deudas y liquidaciones de deudas solo cubren líneas de crédito no garantizadas, préstamos y deudas de tarjetas de crédito. La deuda garantizada generalmente está asegurada con un activo como un automóvil o una casa, por lo que los prestamistas pueden simplemente embargar sus activos si no cumple con sus pagos.

Propuesta al Consumidor y Declaración de Bancarrota

Las propuestas al consumidor y la declaración de bancarrota cubren casi todos los tipos de deuda garantizada y no garantizada, excepto algunas excepciones. Excluye deudas como préstamos estudiantiles, deudas por fraude y deudas de pagos de manutención de cónyuge/hijos.

Considere Los Requisitos De Elegibilidad Para Cada Opción.

Dependiendo de su tipo de deuda, nivel de deuda, capacidad de pago, sus activos y sus gastos, puede ser elegible para cualquiera de las opciones de alivio de la deuda. Cada servicio de alivio de deuda tiene límites y restricciones. Conocer estas restricciones evitará cualquier confusión que pueda tener cuando su asesor de crédito le aconseje que contrate un servicio en lugar de otro.

PAGO DE LA DEUDA

Dado que la mayoría de los acreedores aceptarán liquidar su deuda con un pago único, es necesario tener suficiente efectivo para realizar ese pago una vez que se haya hecho el acuerdo. Si no tiene el efectivo para calificar para el monto de la suma global, no será elegible para una liquidación de deudas. Si bien no hay un límite de deuda para ser elegible para una liquidación de deuda, necesita los fondos para respaldar cualquier cantidad que esté tratando de liquidar.

PRÉSTAMO PARA CONSOLIDACIÓN DE DEUDA

Para ser elegible para un préstamo de consolidación de deuda, debe tener las características de una persona que puede ser aceptada para un préstamo más grande con una tasa de interés asequible. Eso significa que debe tener un ingreso, un perfil de crédito calificado y la capacidad de pagar su deuda junto con sus necesidades básicas. Técnicamente, no existe un límite de tamaño para un préstamo para consolidación; sin embargo, su nivel de deuda debe estar dentro del rango de su capacidad para pagar el préstamo dentro del período de tiempo indicado (generalmente alrededor de 5 años).

PROGRAMA DE CONSOLIDACIÓN DE DEUDAS

Un plan de consolidación de deuda no requiere que obtenga un nuevo préstamo, pero sí requiere que pague sus deudas a través de pagos mensuales cuidadosamente calculados por su asesor de crédito. Esto significa que necesitará un ingreso que pueda pagar los pagos y pueda pagar sus necesidades básicas. Al igual que un préstamo para consolidación de deuda, su elegibilidad depende de su capacidad para pagar su deuda junto con sus necesidades básicas.

PROPUESTA AL CONSUMIDOR

Para ser elegible para una propuesta al consumidor , debe tener al menos $ 1000 dólares en deuda no garantizada hasta $ 250,000 dólares en deuda garantizada y no garantizada en total. También debe tener un ingreso que le permita pagar una parte de la deuda dentro del tiempo asignado.

BANCARROTA

Para ser elegible para la bancarrota, debe deber al menos $ 1000 dólares a sus acreedores. Sin embargo, este es un número muy pequeño para declararse en bancarrota y la mayoría de las personas que enfrentan la bancarrota generalmente tienen una deuda de más de $ 1000.

Considere Los Tipos De Tarifas Que Se Cobran Y Cómo Afectarán El Costo General Del Programa.

Antes de aceptar cualquiera de los programas, verifique cómo las tarifas afectan la cantidad de dinero que ahorraría con el programa. Por ejemplo: si usted ahorrara un total de $500 dólares en intereses con el programa de consolidación de deuda, pero tiene que pagar una tarifa de $300 dólares. Los $200 dólares que ahorrará probablemente no valgan la pena por el impacto negativo de dos años en su puntaje crediticio.

¿El Servicio/Programa Afectará Mi Puntaje De Crédito? 

Según el servicio que elija, puede afectar su puntaje de crédito.

¿Cuánto Tiempo Llevará Completar El Programa?

Pasos A Seguir Antes De Comprometerse Con Un Servicio Para Alivio De Deuda

Paso 1: Investigación De La Empresa

Antes de comprometerse con cualquier servicio para alivio de la deuda, es importante averiguar si la empresa que ha elegido es confiable. Puede comprobar si hay quejas no resueltas contra la empresa y si se han atrasado en los pagos a los acreedores consultando con la oficina de mejores negocios o con la oficina provincial de asuntos del consumidor. Incluso puede considerar buscar reseñas en línea escritas por otros consumidores.

Paso 2: Revisar El contrato

Nunca acepte un contrato bajo presión. Siempre tómese el tiempo para entender los términos y condiciones antes de firmar el contrato. Si no entiende algo del contrato, pida una aclaración. Una vez revisado, haga una copia para sus registros.

Paso 3: Asegúrese De Tener Un Punto De Contacto Con La Empresa

Si nota que faltan pagos a sus acreedores o tiene alguna pregunta, debe saber cómo ponerse en contacto con su asesor.

Paso 4: Tómese Uno O Dos Días Para Pensarlo

Tener la oportunidad de pensar en la oferta propuesta y compararla con otras ofertas le permitirá tomar la mejor decisión posible para su salud financiera.

Paso 5: Asegúrese De Tener La Opción De Cambiar De Opinión En Un Corto Período De Tiempo

Muchas veces nos damos cuenta de nuestros errores después de que es “demasiado tarde”. Pedirle a su asesor que le extienda la capacidad de retirarse del programa después de aceptar la oferta es esencial para evitar errores financieros.

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Cómo Protegerse Del Fraude De Alivio De Deuda

¿Cuáles Son Las Características De Una Empresa De Alivio De La Deuda De Confianza?

• Consultores con certificación al día
• Primera consulta gratuita
• Soluciones reales que pueden llevarse a cabo 
• Un buen perfil BBB 

¿Cuáles Son Algunas Banderas Rojas Para Tener En Cuenta?

• Demandas y denuncias
• Muchas malas críticas/ ninguna crítica 
• Pago por adelantado
  • La mayoría de las agencias de asesoría crediticia no solicitarán un pago por adelantado.
• La garantía de que sus acreedores le perdonarán lo que debe
• Parece demasiado bueno para ser verdad

Preguntas Frecuentes Sobre El Alivio De La Deuda

¿Buscar Asesoramiento Afectará Mi Puntaje De Crédito?

No. Buscar asesoramiento e información sobre sus problemas de deuda no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, si presenta una propuesta al consumidor, se declara en bancarrota o entra en un programa de gestión de deudas, su informe de crédito se verá afectado en consecuencia.

¿Mis Acreedores Seguirán Comunicándose Conmigo?

Dependiendo de la opción de alivio de la deuda que elija, un acreedor puede o no estar legalmente autorizado a comunicarse con usted. Aquí hay una descripción general rápida:

¿El Gobierno Canadiense Ofrece Servicios De Alivio De La Deuda?

El gobierno de Canadá no ofrece ningún programa o producto específico para el alivio de la deuda. Para obtener más información sobre por qué esto es así, consulte este artículo. 

¿Cuál Es La Diferencia Entre La Deuda No Garantizada Y La Garantizada?

La deuda garantizada está respaldada por una garantía en forma de activo, generalmente un vehículo o una casa. La garantía reduce el riesgo para el prestamista y, a veces, permite que un prestatario obtenga acceso a un préstamo más grande o una tasa de interés más baja. En el caso de que un prestatario no cumpla con un préstamo garantizado, el prestamista tiene derecho a embargar los activos para recuperar las pérdidas.

La deuda no garantizada, por otro lado, no requiere ningún tipo de garantía o seguridad.

¿Qué Es La Insolvencia?

La insolvencia es el estado de no poder pagar su deuda. Un prestatario que es insolvente normalmente debe buscar ayuda profesional para hacer frente a sus problemas de deuda.