Hipotecas En Canadá

La compra de una casa generalmente implica obtener una hipoteca como ayuda para el pago de esta. Después de todo, el costo de una casa suele ser mucho más de lo que el canadiense promedio puede cubrir en una transacción en efectivo.

Pero para obtener una hipoteca, deberá encontrar un prestamista hipotecario que esté dispuesto a prestarle estos fondos. Y para ser elegible para una hipoteca, hay ciertos requisitos que deberá cumplir.

Siga leyendo para averiguar qué se necesita para obtener la aprobación de una hipoteca en Canadá y qué debe hacer cuando trate con un prestamista.

Requisitos Para Solicitar Una Hipoteca En Canadá

Como se podrá imaginar, los prestamistas hipotecarios no entregan cientos de miles de dólares a cualquiera. En cambio, requieren que los solicitantes cumplan con ciertos criterios antes de que se apruebe un préstamo. Los prestamistas analizarán varios aspectos de su salud financiera antes de que se apruebe su solicitud de hipoteca.

Estos son los requisitos que los canadienses deben cumplir para obtener una hipoteca en Canadá:

Puntaje De Crédito

Uno de los componentes más importantes de su salud financiera en términos de obtener un préstamo es su puntaje crediticio. En Canadá, los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 900, y los prestamistas generalmente aceptan un puntaje de crédito mínimo entre 650 y 680.

Ingresos Suficientes

Obviamente, sus ingresos deberán ser lo suficientemente adecuados para cubrir los pagos de la hipoteca todos los meses. Además de todas las demás facturas que debe pagar, su prestamista evaluará sus ingresos en relación con todas las deudas que debe pagar. Más específicamente, observarán su relación deuda-ingreso, que mide cuánto de su ingreso mensual bruto se dedica a pagar la deuda. Cuanto menor sea este porcentaje, mejor.

Deudas Mínimas

Si su carga de deuda ya está por las nubes, puede ser más difícil para usted cubrir cómodamente un pago de deuda adicional en forma de hipoteca. En este caso, es posible que deba tomarse un tiempo para reducir su deuda antes de solicitar una hipoteca.

Depósito

Para garantizar una hipoteca convencional, debe realizar un pago inicial que se dirija al precio de compra de la vivienda. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el monto total de su préstamo, lo que también reducirá la relación préstamo-valor, que es una medida del monto del préstamo que tiene en relación con el valor de la propiedad. Diferentes prestamistas pueden requerir diferentes montos de pago inicial, y su perfil financiero también dictará cuánto necesita poner. Pero en términos generales, el 5% del precio de compra de la vivienda es el mínimo.

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Reglas De Pago Inicial De Hipoteca En Canadá

Como ya se mencionó, se debe realizar un pago inicial para garantizar una hipoteca, y el 5% del precio de compra de la casa suele ser la cantidad mínima requerida. Pero si desea evitar pagar el seguro de incumplimiento de la hipoteca (que protege al prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo), deberá obtener al menos un pago inicial del 20%. Cualquier pago inicial inferior al 20 % requerirá automáticamente el pago adicional del seguro de incumplimiento hipotecario.

La cantidad que debe pagarse por esta póliza de seguro se basa en un porcentaje del precio de la vivienda. En términos generales, el seguro de impago hipotecario cuesta entre el 2,80 % y el 4,00 % del precio de compra de la vivienda y, por lo general, se incluye en los pagos de la hipoteca. Aunque puede ser un gasto adicional, permite a los canadienses ingresar al mercado de bienes raíces que de otro modo no podrían hacerlo sin él.

¿Debe Obtener Una Hipoteca A Través De Un Banco O Un Agente Hipotecario?

Ya sea que elija trabajar con un banco o con un corredor de hipotecas, ambos tienen ventajas y desventajas.

Trabajar Con Un Banco

Muchos compradores de vivienda recurren por defecto al banco con el que tratan para las operaciones bancarias diarias cuando llega el momento de solicitar una hipoteca. Y si bien eso puede estar bien, es importante comprender que los bancos solo pueden ofrecer a sus clientes sus propios productos hipotecarios. Básicamente, están limitados a lo que pueden ofrecer, lo que a su vez limita a lo que pueden acceder los prestatarios.

Trabajar Con Un Corredor Hipotecario

Trabajar con un corredor de hipotecas es un poco diferente. En lugar de representar a una sola institución financiera, los corredores hipotecarios trabajan con una gran cantidad de prestamistas que tienen en su red. Un corredor de hipotecas funciona como un intermediario que negocia con varios prestamistas en su nombre para encontrar el más adecuado para usted.

En lugar de salir y comparar precios con diferentes prestamistas, su agente hipotecario hará todo el trabajo preliminar por usted. Completará un formulario de solicitud y se acercarán a diferentes prestamistas para ver qué está dispuesto a ofrecerle cada uno antes de decidirse por uno. Los prestamistas suelen pagar a los corredores hipotecarios una tarifa de referencia, por lo que en realidad nunca verá una factura por sus servicios.

¿Debe Obtener Una Hipoteca De Tasa Fija O Una Hipoteca De Tasa Variable?

Al comprar una hipoteca, tiene opciones en lo que respecta a su compromiso con una tasa de interés específica.

Tendrá la opción de elegir entre una hipoteca de tasa fija o de tasa variable. Como sugieren los nombres, una hipoteca de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante el plazo de la hipoteca, mientras que una hipoteca de tasa variable tiene con una tasa que fluctúa en intervalos específicos durante el plazo.

• Hipotecas de tasa fija: pueden ser más adecuadas para aquellos que aprecian la previsibilidad de los pagos de su hipoteca. Dado que la tasa no cambiará, los pagos de la hipoteca permanecerán iguales, lo que facilita la preparación del presupuesto. Y si se espera que las tasas hipotecarias aumenten en algún momento en el futuro cercano, quedarse con una hipoteca de tasa fija puede ser una buena manera de protegerse contra el riesgo de aumento de las tasas.

• Hipotecas de tasa variable: también pueden ser una gran opción en ciertas circunstancias. Estos tipos de hipotecas ofrecen períodos introductorios en los que la tasa de interés suele ser más baja que las hipotecas de tasa fija. Pero una vez que expire ese período introductorio, la tasa cambiará y puede subir o bajar, según el mercado en ese momento.

Tipos De Frecuencias De Pago De Hipoteca

Las hipotecas tienen muchas variables, y la frecuencia de pago es una de ellas. Las hipotecas deben pagarse en cuotas durante un período de tiempo. Se le dará una cantidad específica de tiempo para pagar el monto del préstamo en su totalidad, y cada pago que realice se destinará a lograr este objetivo.

Pero tiene opciones en cuanto a la frecuencia con la que pagará los pagos de la hipoteca, incluidas las siguientes:

• Mensual
• Quincenal (dos veces al mes)
• Quincenal (cada dos semanas)
• Semanal (todas las semanas)

Incluso puede considerar pagar su hipoteca antes de tiempo, pero hay muchos factores a considerar, así que asegúrese de hablar primero con su experto en hipotecas.

Costos De Cierre De Hipoteca Para Considerar

Antes de obtener las llaves de su nuevo hogar, hay algunos costos de cierre que deberá cubrir además de los pagos de su hipoteca, que pueden incluir cualquiera de los siguientes:

• Honorarios de abogados
• Tarifas de seguro de título
• Tarifas de tasación
• Tarifas de inspección de la vivienda
• Impuestos de Transferencia de Tierras
• Ajustes
• Acceso al certificado de estado (si está comprando un condominio)
• Tarifas de agrimensura

¿Qué Es Un Período De Amortización De Hipoteca?

Tiene la opción de optar por un período de amortización a corto o largo plazo, que es la cantidad total de tiempo que tiene para pagar su préstamo en su totalidad. Ambos tienen pros y contras.

Con un período de amortización a corto plazo, como 15 años, podrá pagar el monto de un préstamo antes, lo que significa que puede estar libre de deudas antes. Esto también significa que ahorrará una gran cantidad de dinero en los intereses pagados. Pero eso también significa que los pagos mensuales de su hipoteca serán mucho más altos para lograr este objetivo.

Con un período de amortización a largo plazo, como 25 años, tendrá la ventaja de pagos hipotecarios mensuales más bajos, lo que puede hacer que la hipoteca sea más asequible. Pero la desventaja es que pagará mucho más en intereses durante la vida del préstamo y tendrá que pagar esta deuda por mucho más tiempo.

¿Debe Obtener Una Hipoteca Preaprobada?

En general, se recomienda que los compradores obtengan una aprobación previa para una hipoteca antes de comenzar a buscar una casa. Obtener la aprobación previa tiene muchas ventajas. Le dirá cuánto puede gastar en la compra de una casa. De esa manera, puede limitar su enfoque solo a las propiedades que están dentro de su presupuesto, ahorrándole tiempo y decepciones.

Ser preaprobado también lo ayudará a destacarse en un mercado competitivo, especialmente si se encuentra compitiendo en una guerra de ofertas. Los vendedores tenderán a mirar más favorablemente a los compradores que cuentan con la aprobación previa.

Además, la aprobación previa ayudará a acelerar el proceso inicial de aprobación de la hipoteca una vez que encuentre una casa que le guste y se llegue a una oferta. Gran parte del papeleo ya está hecho, y todo lo que se necesita en ese momento es enviar el acuerdo de compra al prestamista para su aprobación final.

Solo tenga en cuenta que las preaprobaciones tienen una fecha de vencimiento de entre 90 y 120 días. Entonces, una vez que esa fecha llega y pasa, la carta de aprobación previa ya no es válida.

Preguntas Frecuentes Sobre Hipotecas

¿Necesita Un Prestamista Hipotecario En Canadá?

Si está en el mercado para comprar una casa y necesita una hipoteca que lo ayude a financiarla, necesitará un prestamista hipotecario. Puede enviar una solicitud a Loans Canada y lo ayudaremos a conectarse con un corredor hipotecario con licencia de terceros que pueda ayudarlo.

Nota: Loans Canada no organiza, asegura ni intermedia hipotecas. Somos un servicio de referencia.